Reclamaciones al seguro de auto en Minnesota

Minnesota paga primero y discute después. Todo propietario de un vehículo matriculado o habitualmente guardado en el estado debe mantener un «plan of reparation security» que cubra a la vez las prestaciones sin culpa y la responsabilidad frente a terceros (§ 65B.48, subd. 1), y la aseguradora debe pagar las prestaciones básicas por pérdida económica con independencia de la culpa del asegurado (§ 65B.49, subd. 1). El mínimo son 40.000 $ por persona, y son dos bolsas y no una: 20.000 $ para gastos médicos y otros 20.000 $ separados para lucro cesante, servicios de sustitución, gastos funerarios y las pérdidas de los supervivientes (§ 65B.44, subd. 1(a)). El lucro cesante paga el 85 por ciento de los ingresos brutos con un máximo de 500 $ semanales, y ese tope semanal «may not be prorated to arrive at a daily maximum». Lo que Minnesota compra con esa rapidez es una restricción de los daños morales: según el § 65B.51, subd. 3, no se recuperan daños por «noneconomic detriment» salvo que el gasto médico supere los 4.000 $ —descontadas las radiografías diagnósticas y la rehabilitación, que el propio apartado resta— o que la lesión produzca desfiguración permanente, lesión permanente, muerte o incapacidad de 60 días o más. La pérdida económica que excede los topes no necesita umbral alguno (§ 65B.51, subd. 2).

La culpa compartida reduce, y el orden de las operaciones importa más de lo que el lector espera. La culpa concurrente «does not bar recovery … if the contributory fault was not greater than the fault of the person against whom recovery is sought, but any damages allowed must be diminished in proportion» (§ 604.01, subd. 1): quien tiene exactamente la mitad de la culpa recupera todavía la mitad, y queda excluido por encima de ese punto. La ley abolió la doctrina de la «last clear chance», y el incumplimiento del deber de mitigar «may be considered only in determining the damages … It may not be considered in determining the cause of an accident» (subd. 1a). Y luego el orden, fijado en el § 65B.51, subd. 1: cuando el reclamante tiene culpa, la deducción de las prestaciones básicas por pérdida económica debe hacerse antes de reducir su indemnización conforme al § 604.01, subd. 1. Hacerlo al revés da otra cifra, y por eso cualquier ejemplo numérico debe seguir la secuencia de la ley.

En cuanto a los plazos judiciales, una mitad de la respuesta está establecida y la otra no. El daño al vehículo prescribe a los seis años, por la cláusula que abarca las acciones «for taking, detaining, or injuring personal property» (§ 541.05, subd. 1(4)), y la acción sobre la póliza prescribe también a los seis años, como plazo general de los contratos (§ 541.05, subd. 1(1)). El plazo por lesiones no se enuncia aquí, y conviene saber por qué en lugar de suponerlo: el § 541.05, subd. 1(5) fija seis años para «any other injury to the person … not hereinafter enumerated», mientras que el § 541.07(1) fija dos años para «assault, battery, false imprisonment, or other tort resulting in personal injury», y cada sección se subordina a la otra en sus propias palabras iniciales. Cuál de las dos rige una reclamación ordinaria por negligencia depende de jurisprudencia de Minnesota que no se ha leído contra un texto primario para esta ficha, así que no se publica cifra alguna y lo prudente es contar con el plazo más corto hasta que un abogado del estado lo confirme. Aparte, el § 65B.55, subd. 1 no es un plazo de prescripción sino un suelo de comunicación: la póliza puede exigir aviso en un plazo «of not less than six months after the date of accident», y no darlo no deja a nadie sin prestaciones salvo que la aseguradora demuestre un perjuicio real, y solo en la medida de ese perjuicio.

Los relojes de la aseguradora están en la ley, son insólitamente detallados y se expresan en tres unidades distintas dentro de una misma sección: ahí se equivoca quien lee deprisa. Según el § 72A.201, subd. 4, la aseguradora tiene diez días hábiles desde la comunicación del siniestro para acusar recibo y entregar los formularios e instrucciones, salvo que pague dentro de esos diez días hábiles, y otros diez días hábiles para contestar cada comunicación posterior que razonablemente espere respuesta. Hay dos plazos de decisión que corren desde disparadores distintos: 30 días hábiles desde la comunicación del siniestro para completar la investigación y comunicar la aceptación o la denegación (subd. 4(3)(i)), y 60 días hábiles desde la recepción de la prueba del siniestro debidamente formalizada (subd. 4(11)). El pago tiene su propio plazo, del que carecen muchos estados: cinco días hábiles contados desde la fecha posterior entre la recepción del acuerdo por la aseguradora y el cumplimiento por el reclamante de sus condiciones (subd. 5(5)). Y entonces cambian las unidades: el aviso que se debe a un reclamante sin abogado antes de que venza un plazo de prescripción es de «at least 60 days», días corridos (subd. 4(8)), y las prestaciones sin culpa quedan vencidas si no se pagan a los 30 días de recibir prueba razonable, con un interés simple del 15 por ciento anual (§ 65B.54, subds. 1–2).

Hay tres cosas que se enuncian mal con frecuencia sobre Minnesota. Los límites obligatorios de responsabilidad son 30.000 $ por lesión a una persona, 60.000 $ para dos o más y 10.000 $ por daños materiales (§ 65B.49, subd. 3(1)). La cobertura frente a conductores sin seguro o con seguro insuficiente no se ofrece: se exige. Ninguna póliza puede renovarse, entregarse ni emitirse «unless separate uninsured and underinsured motorist coverages are provided therein», cada una con límites mínimos de 25.000 $ y 50.000 $, y «every owner … shall maintain» ambas (§ 65B.49, subd. 3a(1)–(2)). La sección no contiene mecanismo alguno por el que un asegurado de Minnesota pueda rechazar esa cobertura: la única elección es cuánto comprar por encima del suelo. La tercera corrección es la comunicación del accidente: el conductor debe detenerse, dar nombre, fecha de nacimiento, dirección y matrícula, prestar asistencia razonable y, cuando haya lesiones o muerte, avisar a la policía «by the quickest means of communication» (§ 169.09, subds. 1–6), pero no hay umbral económico ni deber del conductor de presentar informe escrito, porque el apartado que lo exigía a partir de 1.000 $ de daños materiales quedó derogado en 2021. Lo que queda es el informe del agente, y sus disparadores son circunstancias y no dinero.