La vida que describiste al contratar la póliza y la que llevas ahora

Una póliza de auto no se tarifica contra tu auto. Se tarifica contra la descripción de una vida: quién vive en esa dirección y quiénes de ellos tienen carné, dónde duerme el auto, para qué se usa, cuánto rueda al año. La descripción era cierta el día en que se dio. Después la vida se movió y la descripción se quedó donde estaba.

Nada de lo que viene a continuación es una mentira. Un hijo aprueba el examen. Una pareja se muda contigo. Cambia un trabajo. Caduca una tarjeta bancaria. Cada uno es un hecho corriente que se le cuenta a la familia y no se piensa en contárselo a la aseguradora, y cada uno es un cambio que el contrato pidió que se le comunicara.

Qué pidió el contrato, en dos ordenamientos

El Reino Unido reescribió este deber, y la reescritura es lo bastante breve como para leerla. La Consumer Insurance (Disclosure and Representations) Act 2012 lo dice en una frase: «es deber del consumidor actuar con diligencia razonable para no incurrir en una declaración inexacta ante la aseguradora» (traducción nuestra, como las demás citas de esta ley). La misma sección añade que ese deber «sustituye cualquier deber de declaración o de manifestación de un consumidor ante una aseguradora que existiera en las mismas circunstancias antes de que esta ley resultara aplicable». La antigua obligación de ofrecer por iniciativa propia todo lo que un suscriptor pudiera haber querido saber ha desaparecido; lo que queda es la obligación de contestar con cuidado. Esa ley rige lo que se dice antes de celebrar o modificar el contrato, y añade una línea que muerde en la renovación: no atender la petición de la aseguradora de confirmar o corregir datos ya facilitados «puede constituir una declaración inexacta». La carta que pregunta si algo ha cambiado, contestada no contestando, está dentro de la ley.

España escribe la misma idea con un deber continuado añadido. El artículo 10 de la Ley 50/1980 obliga al tomador, antes de la conclusión del contrato, a declarar «de acuerdo con el cuestionario que éste le someta, todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo» —y limita ese deber a favor del tomador, porque no existe si el asegurador no le somete cuestionario, ni sobre circunstancias que el cuestionario no recogía—. El artículo 11 prolonga el deber durante toda la vigencia del contrato: el tomador debe comunicar, tan pronto como le sea posible, las alteraciones de las circunstancias declaradas que agraven el riesgo y que habrían impedido al asegurador celebrar el contrato o le habrían llevado a celebrarlo en condiciones más gravosas.

Contestas lo que te preguntan, y mientras el contrato corre avisas cuando las respuestas dejan de ser ciertas.

Aparece un carné en la casa

El primer hecho suele ser un examen aprobado. El Departamento de Seguros de Texas da la instrucción sin matices: «avisa a tu compañía cuando alguien de tu familia empiece a conducir o cumpla 16 años». Y añade que algunas compañías exigen que figure en la póliza toda persona en edad de conducir que viva contigo.

La misma guía describe qué compra el silencio. Si la compañía se entera después del conductor nuevo, te facturará la prima adicional que deberías haber pagado, y además «puede rechazar las reclamaciones que tengas o decidir no renovarte la póliza». La prima adicional se iba a deber igualmente. La reclamación no.

Alguien se muda contigo y alguien se va

Un hogar no es un árbol genealógico, y las aseguradoras no lo tratan como tal. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros es explícita: las compañías «pueden fijar las primas en función de todos los conductores asegurados de tu hogar, incluidos los que no son parientes de sangre, como los compañeros de piso». Una pareja que se muda contigo, un padre que se queda unos meses después de una operación: cada uno es un carné en esa dirección, y la dirección era una de las cosas con las que se construyó el precio.

El movimiento en sentido contrario es la mitad que se ignora. La guía de Texas sobre los documentos de la póliza pide añadir a los conductores nuevos y dar de baja a los que se mudan de forma definitiva. Una póliza que sigue tarifada para un hogar que se ha encogido es el único error de esta lista que cuesta dinero todos los meses en lugar de una sola vez.

La mudanza

La dirección no es un dato postal. Es un factor de tarificación, y la NAIC lo enumera como tal, observando que las zonas urbanas suelen tener más accidentes y más robos de autos que las rurales: dónde duerme el auto decide a qué está expuesto de noche. Una mudanza suele cambiar además el kilometraje, y la NAIC incluye el uso del vehículo, con su kilometraje anual, entre los factores con los que tarifica una aseguradora. Nadie se muda de casa pensando en sus kilómetros al año. El modelo de la aseguradora no piensa en mucho más.

El auto empieza a ganar dinero

Un auto que lleva pasajeros o paquetes a cambio de dinero ha dejado de ser el auto que describe el contrato. La guía de Texas sitúa entre las cosas que la mayoría de las pólizas no cubren los accidentes ocurridos mientras se conduce para una plataforma de transporte con conductor o se reparte comida u otros artículos a cambio de una tarifa, y el Departamento de Seguros de California dice lo mismo por el otro lado: la cobertura del uso profesional del vehículo, incluida la conducción para una plataforma de transporte, es algo que se compra. La entrada es una compra y no una llamada de teléfono. Las fases de un encargo por aplicación, y cuál de ellas tiene más papeletas de que una póliza particular la rechace, están trabajadas en el texto acompañante sobre vehículos de plataformas. El trabajo se cuela también sin aplicación: un auto que lleva herramientas entre obras ha cambiado de uso igual que otro con una bolsa de reparto en el asiento.

La modificación

Una modificación cambia la cosa que el contrato describe, y el relato honesto se detiene ahí en vez de predecir qué hará cualquier aseguradora al respecto. Lo que dicen los reguladores es estrecho y útil: California señala que se puede contratar seguro para equipamiento adicional, y nombra las llantas personalizadas, los navegadores y el equipamiento a medida instalado de forma permanente, mientras que Texas coloca el equipamiento que no está instalado de forma permanente entre las cosas que por lo general no se cubren. Plantea la modificación antes de montarla, porque el equipamiento o está descrito y tarifado o no lo está, y cuál de las dos cosas es se decidió cuando nadie preguntó.

El pago que falló

Caduca una tarjeta bancaria y una renovación falla a las tres de la mañana. Este es el hecho que no tiene ninguna historia detrás, y es el que retira la cobertura entera en lugar de reducirla. La NAIC plantea el intercambio con claridad: paga a tiempo, porque algunas aseguradoras no aceptan pagos tardíos, y la que sí lo acepta puede subirte la prima en la renovación. El impago es además uno de los pocos motivos por los que una póliza puede terminarse una vez emitida: California nombra el fraude o la declaración inexacta sustancial, el impago de la prima y un aumento sustancial del riesgo asegurado. Dos de esos tres son el asunto de este texto.

La consecuencia sobrevive al hueco. La NAIC incluye el historial de aseguramiento previo entre los factores de tarificación y dice que la mayoría de las compañías cobran más a quien no tiene seguro de auto cuando solicita uno. Una semana sin cobertura se paga durante años después de terminada la semana.

Para una empresa, los mismos hechos llegan en forma de lista

Una empresa carga con todas las versiones de esto a la vez, y con una más. La guía de Texas sitúa el auto que no te pertenece pero está a tu disposición de forma habitual, como un auto de empresa, entre las cosas a las que no llega una póliza particular —así que el empleado que da por hecho que su propia póliza responde por la furgoneta de la empresa ha cometido el error del padre con una cifra mayor detrás—. El control es aburrido: alguien es dueño de la lista de quién conduce qué y la concilia con la póliza en una fecha del calendario y no después de un incidente.

El juicio, dejado fuera de la secuencia hasta aquí

Cada hecho anterior está puesto como hecho, porque así es como los encuentra quien lee. Esto es lo que pienso de ellos.

La ley, allí donde se ha reescrito hace poco, es más benévola que el folclore. La ley británica concede a la aseguradora un remedio solo cuando acredita que, sin la declaración inexacta, «no habría celebrado el contrato (ni aceptado la modificación) en absoluto, o solo lo habría hecho en otras condiciones», y pone sobre la aseguradora la carga de acreditar que la declaración inexacta fue deliberada o temeraria y no meramente negligente. Si fue deliberada o temeraria, el Schedule 1 permite a la aseguradora anular el contrato y rechazar todas las reclamaciones. Si fue negligente, el remedio sigue a lo que la aseguradora habría hecho: anular y devolver las primas si hubiera rechazado el riesgo, tratar el contrato como escrito en otras condiciones si se las hubiera impuesto, y cuando simplemente habría cobrado más, «reducir proporcionalmente el importe a pagar por el siniestro».

España llega a la misma proporción por su propio camino. Cuando no se declaró una agravación del riesgo y sobreviene el siniestro, el artículo 12 dispone que «la prestación del asegurador se reducirá proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiera aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo», y libera al asegurador del pago únicamente cuando el tomador actuó de mala fe.

Así que los dos ordenamientos separan al olvidadizo del deshonesto, y lo hacen a propósito. Esa es la buena noticia, y es más delgada de lo que suena, porque el tomador olvidadizo sigue cobrando una fracción —una fracción calculada por la misma parte que decide qué habría cobrado ella— y una indemnización reducida en proporción a una prima que nadie llegó a pedir no reconstruye el auto. Si no estás de acuerdo con cómo se hizo esa aritmética, el supervisor que figura en los datos de más abajo es el organismo que recibe la queja. El consejo de la NAIC para la situación vecina apunta en el mismo sentido: cuando una póliza se anula o no se renueva y la explicación no te convence, el departamento de seguros del estado es adonde hay que ir.

Lo que nadie puede decirte de antemano

No existe una lista publicada de los cambios que tu aseguradora considera relevantes. La relevancia la deciden unas reglas de suscripción que son propiedad comercial de la aseguradora; difieren entre compañías que venden el producto idéntico en la misma calle y cambian sin que ningún aviso te llegue. Lo que el modelo de una aseguradora trata como relevante es invisible para el de otra.

Queda un solo movimiento, y no tiene ningún brillo. Cuéntaselo a la aseguradora, con las palabras más llanas que puedas, nombrando el cambio y la fecha en que ocurrió. Y consigue la respuesta por escrito: la guía de California pide enviar los cambios al agente, al corredor o a la compañía por escrito y guardar copia, y la NAIC aconseja guardar un archivo con la documentación, cambios en la póliza incluidos. Una respuesta dada por teléfono se reconstruirá de memoria, por otra persona, el peor día de tu año.