Cómo leer tu póliza de seguro de auto: las seis partes y qué hace cada una

Una póliza de auto se vende en una conversación y se decide en un documento, y los dos no son el mismo objeto. La National Association of Insurance Commissioners expone la mecánica sin adornos: una póliza de auto es un contrato legal que explica los derechos y las obligaciones de ambas partes, quien contrata recibe una póliza y no una fotocopia, y si no le ha llegado ninguna en treinta días debe llamar a la compañía. Lo que decidirá tu reclamación llega después de la venta, más largo que cualquier cosa que te enseñaran mientras decidías, y acaba en un cajón.

Lo que sigue es el interior de ese documento, con los nombres que la industria da a sus partes. La primera hoja —las condiciones particulares, con sus tomadores, sus vehículos, sus coberturas y sus límites— se lee línea por línea en el artículo compañero sobre cuánta cobertura necesitas. Todo lo de aquí abajo es la mitad de debajo, que es la mitad que decide.

Los seis nombres

La Oficina del Comisionado de Seguros del Estado de Washington describe una póliza de auto como un contrato dividido en dos secciones, las condiciones particulares y la póliza misma, y luego desglosa la segunda. Su lista dice: el acuerdo de cobertura, las definiciones, cuándo y dónde se aplica la cobertura, las condiciones si el vehículo está financiado, las condiciones generales, las condiciones mutuas, y las excepciones y suplementos de la póliza.

Léela como un mapa de dónde ocurren las discusiones con una aseguradora. En las condiciones particulares apenas se discute nada: un límite es una cifra que ambas partes saben leer. Lo que se discute es si la pérdida era de la clase que el contrato prometió pagar, si quien conducía era la clase de persona que el contrato tenía en mente, si el lugar estaba dentro del territorio que describía, y si hiciste después lo que te exigía.

El acuerdo de cobertura

Esta es la promesa, y es corta. La Ley de Contrato de Seguro española enuncia su forma general en el primer artículo: el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar el daño producido al asegurado dentro de los límites pactados, o a satisfacer las demás prestaciones convenidas.

Cuatro palabras hacen ahí todo el trabajo: dentro de los límites pactados. El acuerdo de cobertura es la única parte del contrato que dice que sí. Todas las demás dicen cuándo, a quién, dónde, cuánto, y esto no.

Las definiciones

La sección de definiciones es donde las palabras corrientes dejan de significar lo que significan en todas partes, y es la parte que quien lee se salta con más ganas. La ley española, en cambio, la trata como estructura portante. El artículo 8 enumera lo que una póliza debe contener como mínimo, y su punto tercero exige describir la naturaleza del riesgo cubierto de forma clara y comprensible —las garantías y coberturas otorgadas en el contrato y, respecto de cada una de ellas, las exclusiones y limitaciones que les afecten, destacadas tipográficamente—. Eso es un legislador diciendo que una cobertura cuyo borde no se ve no ha sido descrita.

La consecuencia para ti es estrecha. Las condiciones particulares nombran a los tomadores; no responden a si el vecino que se llevó prestado el auto el sábado estaba cubierto. Eso sale de las definiciones y de las exclusiones, y por eso comprobar los nombres de la primera hoja es donde empieza el trabajo y no donde termina.

Las exclusiones

Una exclusión es una frase que quita cobertura, y algunos legisladores le atribuyen una ceremonia notable. El artículo 3 español exige que las condiciones generales se redacten de forma clara y precisa, dice que en ningún caso podrán tener carácter lesivo para los asegurados y luego impone una formalidad sin equivalente estadounidense: las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados se destacarán de modo especial y deberán ser específicamente aceptadas por escrito. Una cláusula que recorta en silencio lo que creías haber contratado no opera solo porque estuviera impresa. Alguien tuvo que firmarla.

Dos exclusiones le importan a casi todo el mundo. La primera es el uso comercial. El Departamento de Seguros de Texas sitúa entre lo que la mayoría de las pólizas no cubre los accidentes ocurridos conduciendo para una plataforma de transporte con conductor o repartiendo comida u otros artículos a cambio de una tarifa. Washington traza el mismo borde en términos generales —la mayoría de las pólizas particulares de auto no dan cobertura si la pérdida ocurre desempeñando tareas del trabajo— y es igual de cuidadosa con dónde no está la línea: llevar a un amigo es uso particular, el voluntariado no retribuido está por lo general cubierto, y el transporte ocasional y no comercial de una persona mayor o enferma no se considera uso comercial. La línea se traza en la tarifa y en el trabajo, no en quién va en el asiento de al lado.

La segunda es el auto que no es tuyo pero como si lo fuera. Texas enumera los accidentes ocurridos conduciendo un auto que no te pertenece pero del que podrías disponer de forma habitual, como un auto propiedad de la empresa. Esa frase es la que separa la cobertura particular de un empleado de la exposición de su empresa, y una empresa que lea estas mismas seis partes está leyendo exactamente por eso: el recado que ninguna de las dos pólizas menciona.

Las condiciones

Las condiciones describen tus deberes, y aquí vive la frase más cara de casi cualquier póliza: la cláusula de aviso.

El artículo 16 español fija el criterio por defecto y la consecuencia con una claridad poco frecuente. El tomador, el asegurado o el beneficiario deben comunicar a la aseguradora el acaecimiento del siniestro dentro del plazo máximo de siete días desde que lo conocieron, salvo que la póliza fijara un plazo más amplio; si no lo hacen, la aseguradora podrá reclamar los daños y perjuicios causados por la falta de declaración, y ni siquiera eso se produce si la aseguradora tuvo conocimiento del siniestro por otro medio. Washington apunta a la misma cláusula sin citar una cifra, porque la cifra te toca buscarla a ti: puedes estar sujeto a obligaciones de comunicación fijadas en tu póliza, y es vital que la leas y sepas qué debes hacer para presentar una reclamación.

Las condiciones corren en las dos direcciones, y aquí es donde el contrato deja de ser el único reglamento. El plazo del que dispone la aseguradora, una vez dado el aviso, para acusar recibo, tomar una decisión y efectuar el pago sale de las reglas de tu jurisdicción y no de esta cláusula, y figura en los datos de más abajo. El Reino Unido muestra cuánto puede pesar esa capa exterior. La FCA exige a una aseguradora tramitar los siniestros con prontitud y equidad y no rechazar una reclamación de forma irrazonable, y para los contratos celebrados a partir del 1 de agosto de 2017 considera irrazonable rechazar la reclamación de un asegurado consumidor por incumplir una condición o una garantía salvo que las circunstancias del siniestro guarden relación con ese incumplimiento. Una formalidad incumplida no es automáticamente una puerta de salida gratis.

Los suplementos y la lista de números de formulario

Un suplemento es un formulario que modifica el contrato impreso. Washington enumera las excepciones y suplementos de la póliza entre las partes del condicionado y —esto es lo que importa esta noche— coloca en las condiciones particulares una lista de los formularios que forman parte de la póliza. Esa lista es el índice de todas las modificaciones del documento que tienes en la mano.

Washington muestra además qué hacen esos formularios, y nombra entre los suplementos que ofrecen las compañías la cobertura limitada para México y la cobertura de préstamo o arrendamiento del auto. Una póliza leída sin sus suplementos no es tu póliza: es el formulario impreso con el que se construyó tu póliza.

Dónde deja de funcionar la póliza

Una de las partes que enumera Washington se llama «cuándo y dónde se aplica la cobertura», y la segunda mitad de esa frase es la que quien conduce descubre en un paso fronterizo. Texas es rotunda con la geografía norteamericana: una póliza particular de auto cubre por lo general mientras conduces en otros estados y en Canadá, y enumera los accidentes en México entre lo que la mayoría de las pólizas no cubre. El departamento explica el motivo en vez de dejarlo como regla —México no reconoce las pólizas de auto estadounidenses— y añade la advertencia que hace que un suplemento merezca leerse además de comprarse: algunas compañías ofrecen suplementos para viajes cortos a México, pero la cobertura puede no cumplir los requisitos legales mexicanos.

Dentro de la Unión Europea la pregunta se contestó de forma estructural y hace mucho. La Directiva 2009/103/CE obliga a cada Estado miembro a que la responsabilidad civil de los vehículos que tengan su estacionamiento habitual en su territorio esté cubierta por un seguro, y el artículo 14 retira entonces la frontera de la lista de problemas del asegurado: las pólizas obligatorias deben cubrir, sobre la base de una prima única y durante toda la vigencia del contrato, la totalidad del territorio de la Comunidad, y deben garantizar con esa misma prima la cobertura exigida por la ley de cada Estado miembro, o la cobertura superior del Estado donde el vehículo tenga su estacionamiento habitual.

En un sitio la geografía es una cláusula que lees y un suplemento que compras; en el otro es una directiva. No puedes saber cuál te toca por la forma del documento, y esa es la razón para abrirlo.

Cuando el documento no es lo que te vendieron

Si el contrato que llega no coincide con lo que te dijeron que contratabas, eso no es una disputa de siniestros y no es algo que plantear en la semana de un choque. Una queja sobre el contrato en sí va al supervisor de seguros de tu jurisdicción, que figura en los datos de más abajo; Texas, por ejemplo, admite quejas contra compañías de seguros, agentes y peritos. El Reino Unido fija un orden de actuación que merece copiarse en cualquier parte: el Financial Ombudsman Service indica dirigirse primero a la entidad, le concede hasta ocho semanas para estudiar la mayoría de las quejas y después exige que la queja llegue al ombudsman dentro de los seis meses siguientes a la respuesta final.

Cuatro cláusulas y una lista, esta noche

Abre el contrato en vez de las condiciones particulares: un PDF en un correo de tu aseguradora, o un cuadernillo en la guantera. El ejercicio lleva unos veinte minutos.

Busca la sección de definiciones y anota, con tus palabras, a quién dice el contrato que cubre cuando conduce tu auto. Busca la exclusión que menciona el transporte de personas o mercancías a cambio de una tarifa y anota si algo de lo que haces en un mes normal cae dentro. Busca la parte llamada cuándo y dónde se aplica la cobertura y anota el lugar más lejano al que conduces, y comprueba luego que la cláusula llega hasta allí. Busca la cláusula de aviso en las condiciones y anota el número de días, porque ese es el número que vas a necesitar un día en que no podrás consultarlo.

Vuelve después a las condiciones particulares a por la lista de números de formulario y anota cuántos no sabes identificar. Pídele a tu aseguradora o a tu corredor cada uno de ellos por su número. La National Association of Insurance Commissioners plantea esa lectura como responsabilidad tuya y no como un favor de nadie: la póliza es tu guía de qué clases de pérdidas se cubrirán y cuáles no.

De todo lo anotado, solo lo último tiene una respuesta correcta, y la respuesta correcta es ninguno.